Потребительский кредит в 2023 году: нюансы оформления и процентные ставки
В нашей жизни случаются неожиданные обстоятельства, когда возникают крупные расходы, а наши финансовые запасы не позволяют их покрыть. В такой ситуации на помощь может прийти банк, который предоставит потребительский кредит. Хотя все знают, что это такое, но не каждый знаком с нюансами получения кредита в экстренных ситуациях.
Потребительский кредит - незаменимый инструмент в современном мире для тех, кто желает сделать крупную покупку, но не имеет достаточной суммы денег в наличии. В старые добрые времена люди копили долгое время на желаемое приобретение, жертвуя повседневными расходами. Однако, с появлением кредитов, этот принцип ушел в прошлое.
Сегодня, чтобы получить нужную сумму на покупку товара или услуги, нужно просто обратиться в банк. Кредит выдается заемщику на определенный срок и с учетом процентных ставок. При этом важно подойти к выбору банка-кредитора с большой ответственностью. Необходимо учитывать не только размер процентов, но и возможный залог, а также требования к заемщику и виды кредитования, предоставляемые банками.
Существует два основных типа потребительского кредитования: целевой и нецелевой. Целевой кредит выдается для конкретных целей и строго ограничен. Такие кредиты могут быть направлены на покупку автомобиля, жилья или оплату медицинских услуг. Одним из главных преимуществ целевых кредитов является низкая процентная ставка, что связано с минимальными рисками банка. Однако, наличными целевой кредит не будет выдан, так как банк будет переводить деньги непосредственно на счет компании, предоставляющей услугу или товар.
Нецелевой кредит, наоборот, может быть использован для любых целей. Заемщик не обязан давать разъяснения о цели использования кредита. Однако, процентные ставки для нецелевых кредитов могут быть выше, чем для целевых займов, но срок погашения можно выбрать более длительный. Кроме того, некоторые из преимуществ нецелевых кредитов это более легкое оформление, низкую вероятность отказа, возможность рефинансирования при необходимости и возможность получить деньги на руки.
Таким образом, выбор между целевым и нецелевым кредитом зависит от конкретной ситуации. Если у вас уже есть конкретная цель, несомненно, лучше всего обратиться за целевым кредитом. Если покупка не определена или не нужно объяснять банку, на что вы собираетесь потратить деньги, то можно рассмотреть вариант с нецелевым кредитом.
В 2023 году наиболее выгодные потребительские кредиты будут предоставляться под разные процентные ставки — от 7,5% до 17% годовых. Однако, средний показатель будет около 9-13%. Клиенты с картами банков или зарплатными счетами могут рассчитывать на более низкие проценты, чем те, у кого карт нет. Также выгодные условия предоставляются тем, кто берет в одном и том же банке не первый кредит.
Минимальная сумма кредитования составляет 60 000 рублей. Однако, максимальная сумма назначается по разному — от 250 000 до 100 000 000 рублей, при этом, в среднем — 200 000-500 000 рублей.
Сроки погашения зависят от кредитора — в среднем, составляют один-три года, но на крупные суммы срок может быть увеличен до семи лет. Все кредиты предполагают, что заемщик будет вносить ежемесячные платежи в соответствии с договором.
Штрафные санкции возможны, если заемщик не выплачивает взносы вовремя. Коммерческие банки используют два вида штрафов — фиксированную сумму или повышение процента по кредиту. Если вы не можете внести требуемую сумму в срок, лучше заранее связаться с банком. В противном случае, за каждый день задержки возможно понесение убытков от 0,5 до 2% от суммы просрочки.
Возможность рассрочки является важным параметром выгодного кредита. Обычно она прописывается в договоре или в дополнительном соглашении с банком. Заемщик, который не может выплатить всю сумму ежемесячного взноса, может получить возможность выплатить нужную сумму в несколько подходов. Однако, не все банки предоставляют такую услугу.
Досрочное погашение также оговаривается в договоре на кредит. Сегодня многие банки предоставляют такую услугу без взимания дополнительных комиссий. Обычно можно погасить кредит досрочно, внеся остаток в тот день, когда происходит списание ежемесячного платежа. Иногда возможно неполное досрочное погашение, когда заемщик приходит в отделение и оформляет заявление на сумму, которую он хочет внести. После перечисления денег на счет, банк пересчитывает остаток долга и либо уменьшает ежемесячный платеж, либо сокращает срок погашения.
Комиссия за выдачу кредита и обслуживание счета также может взиматься при выборе кредитора. Поэтому, при подписании договора следует обращать внимание на сноски под «звездочками», где могут быть «спрятаны» дополнительные проценты или платежи по кредиту.
В результате, все условия предоставления кредитов остаются на усмотрение банков, так как государственное регулирование не является жестким. Однако, конкуренция заставляет кредиторов смягчать условия, что, несомненно, на пользу потребителям.
Кредитные условия
При оформлении заявки на потребительский кредит для физических лиц банк проверяет соответствие нескольким условиям. Обычно мужчины и женщины в возрасте от 24 до 65 лет (или в некоторых банках от 21 до 70 лет) имеют больше шансов на удовлетворительный отклик. Кроме того, потенциальный заемщик должен быть гражданином Российской Федерации, зарегистрированным в регионе, где предоставляется кредит, и иметь постоянное место работы. Однако этот последний пункт не является обязательным, особенно при получении кредита на небольшую сумму. Большинство потребительских кредитов выдаются без залога и поручителей, что очень удобно для заемщика. Некоторые банки предлагают дополнительную услугу страхования от увольнения, что может стать еще одним важным критерием при выборе кредитной организации.
Для того чтобы оформить потребительский кредит, вам необходимо подготовить соответствующий пакет документов для банка. Перечень необходимых документов для подобного рода кредитов обычно сравнительно невелик, и его составляют: паспорт и дополнительный документ, такой как водительское удостоверение, заграничный паспорт, свидетельство государственного пенсионного страхования и т.д. В большинстве случаев потребуется также предоставить документ, который подтвердит платежеспособность заемщика. Например, это может быть выписка по дебетовому счету за последние несколько месяцев, справка 2-НДФЛ, свидетельство о праве собственности на недвижимость или копия трудовой книжки. Однако банку достаточно будет получить только один из перечисленных документов для проверки заемщика. Вы выбираете, какой документ предоставить.
Конечно же, чем более убедительным является подтверждение платежеспособности, тем большую сумму вы сможете получить в кредит, и тем ниже будет процентная ставка по кредиту. Если вы пенсионер, вам скорее всего не понадобится документ, подтверждающий платежеспособность, достаточно предоставить паспорт и пенсионное удостоверение.
Как оформить кредит
Раньше для получения потребительского кредита нужно было посетить банк, подать заявку и документы, пройти собеседование с менеджером и ждать одобрения. Но этот способ становится менее популярным из-за его временных затрат. Однако он все еще существует и используется.
Сегодня большинство людей знакомы с предложениями оформить экспресс-кредиты прямо в магазине или торговом центре. Кредитные специалисты для этой схемы требуют только паспорт и иногда другой документ. Она заманчива для клиентов, так как позволяет купить что-то сразу, а потом погасить стоимость платежами. Но одним из ее недостатков является существенно повышенная процентная ставка по кредиту.
Наиболее удобный способ получить кредит в наши дни — подать заявку онлайн через сайт банка и получить наличные или кредитную карту в ближайшем отделении кредитной организации. Это минимизирует время, так как банк заранее проверяет все документы и сообщает точную сумму и процентную ставку. Клиенту остается только приехать для заключения договора и получения денег в нужный день.
При оформлении договора потребительского кредита важно уделить внимание нескольким вопросам. В первую очередь, необходимо уточнить полную стоимость кредита и запросить график его погашения - эта информация должна быть предоставлена сотрудниками банка.
Прежде чем подписывать договор, внимательно ознакомьтесь с его текстом. Обратите особое внимание на наличие двусмысленных формулировок, а также на правильность написания существенных условий - суммы кредита, сроков погашения и процентов. Будьте внимательны и остерегайтесь фраз типа "условия могут быть пересмотрены банком".
Обратите внимание и на дополнительные платежи, которые могут не указываться в графике погашения. К ним относятся платежи, связанные с рассмотрением заявки, выдачей кредита, использованием кредитных карт и досрочным погашением. Кроме того, не забывайте о том, что многие банки требуют страхование жизни и здоровья заемщика, что также потребует дополнительных расходов.
Не менее важным фактором являются санкции за просрочку платежей. В договоре обязательно должно быть указано, какие штрафы будут начисляться для случая, если заемщик не будет в срок вносить платежи. Хотя лучше не допускать таких ситуаций, всегда полезно знать, с какой суммой придется расстаться в случае просрочки.
Также стоит обратить внимание на возможность одностороннего изменения банком процентной ставки и наличие оговорок о расторжении договора кредитования. В случае расторжения договора заемщик будет обязан вернуть полную сумму кредита.
Как получить одобрение кредита: рекомендации для заемщиков
Иногда, вместо ожидаемого одобрения, заемщик получает отказ от банка. Чтобы избежать этого, следует учесть несколько факторов, которые могут стать причиной отказа.
Во-первых, банк не остается равнодушным к кредитной истории заемщика. Если у вас были задержки с выплатами по предыдущим кредитам или другие проблемы с возвратом долга, это может существенно уменьшить вероятность одобрения кредита. Кроме того, контролирующий орган смотрит на историю не только в одном банке, но и в общей базе данных. Нетривиально, но отсутствие кредитной истории также может стать негативным фактором.
Во-вторых, неправильно заполненная заявка может быть причиной отказа. Однако благодаря настоящему расширению онлайн-оформления вероятность таких ошибок стала меньше.
В-третьих, если ваши документы не содержат достаточное количество информации о финансовой грамотности, кредитор может отказать вам в кредите. Чтобы этого избежать, настоятельно рекомендуется предоставлять бОльшее количество документов, чем требуется минимумом. Это может быть информация об имеющихся депозитных счетах, документы на собственность (как недвижимости, так и другого ценного имущества), а также квитанции об оплате коммунальных услуг.
В-четвертых, в некоторых банках существуют категории "нежелательных клиентов" - например, люди, работающие на опасных производствах, кредитный хистори с преступлениями, индивидуальные предприниматели и другие. Чтобы уменьшить вероятность отказа, рекомендуется заранее выяснить, предоставляет ли ваш банк кредиты всем категориям заемщиков или у них есть ограничения.
Чтобы увеличиться возможность получения кредита, недостаточно только иметь счет в банке-кредиторе. Рекомендуется приложить справки о дополнительных заработках и копии загранпаспорта с подтверждением недавних выездов за границу. Кроме того, следует гарантировать подачу лишь действующих документов и убедиться в их правильности, так как предоставление справки об увольнении может привести к отказу в выдаче кредита.
Получение кредита - это далеко не самая сложная задача. Но одобренная заявка - это только полдела, остается определиться с тем, как получить деньги: в кассе наличными или перечислением на карточный счет.
Оба варианта имеют свои достоинства и недостатки. Если деньги переводятся на банковскую карту, не нужно волноваться за сохранность наличных денег, не нужно тратить время на поход в банк и стояние в очередях. Удобно также то, что деньги можно снимать в рассрочку, что удобно, если вам необходимо оплатить несколько статей расходов в разное время. К тому же, можно настроить автоматический перевод ежемесячного платежа. Однако, есть и несколько минусов: в большинстве банков необходимо оплачивать комиссию за зачисление денег на карту, также часто возможен ежемесячный комиссионный сбор. Кроме того, банковскую карту можно потерять, она может стать предметом кражи или взлома - и никто не гарантирует возврата украденных средств.
Наличные деньги также имеют свои плюсы: их можно получить быстрее, чем перевод на карту, и они могут понадобиться, например, если вы планируете сделать крупную покупку, которую нужно оплатить наличными. Однако необходимо помнить, что нужно будет носить всю сумму с собой, что не всегда является удобным решением, особенно если сумма значительная.
Выбирайте способ получения кредита, ориентируясь на тип предстоящих расходов: для некоторых из них удобнее иметь деньги на банковской карте, для других - только наличные.
Сегодня получить кредит несложно, особенно при небольшой сумме займа и наличии документов, внушающих доверие банку. В то же время необходимо внимательно выбирать кредиторов: можно быстро получить деньги, но при этом переплатить за проценты.
Фото: freepik.com