Как пользоваться кредитной картой: расплачиваемся — с умом, экономим — грамотно

При правильном использовании кредитной карты можно эффективно планировать свой бюджет. Однако, если вы не знаете всех правил и будете распоряжаться ею бездумно, можете рисковать погрузиться в долги. Настоятельно рекомендуется обладать финансовой грамотностью и элементарной дисциплиной, чтобы установить успешные отношения с банком, который выдал вам "кредитку".

При оформлении кредитной карты банк перечисляет на счет кредитные средства, которыми вы можете воспользоваться, сняв их в наличных или оплатив покупки с помощью карты в магазинах через терминал. Второй вариант является более выгодным с точки зрения условий, поскольку при снятии наличных взимается комиссия и не предоставляется льготный беспроцентный период.

Перед вами статья о правилах использования кредитной карты. Обращаем ваше внимание на то, что данные правила и условия могут отличаться в зависимости от банка и ваших личных договоренностей. Однако, большинство правил имеют общий характер.

В начале использования кредитной карты, необходимо оформить договор с банком. Обратите внимание на то, что на обороте карты должна быть ваша личная подпись, совпадающая с подписью в вашем паспорте. Карте также будет прилагаться ПИН-код из четырех цифр, который следует запомнить и не хранить нигде вместе с картой.

Если вы получили карту в банке, то высокая вероятность того, что сотрудник уже ее активировал в вашем присутствии. Если же вы хотите активировать карту самостоятельно, то вам следует обратиться к информации, которая была выдана вместе с картой.

Для снятия наличных в банкомате вы должны ввести корректный ПИН-код и выбрать нужную сумму. Однако, следует учитывать, что чаще всего банки взимают комиссии от 2% до 8% от суммы снятия, при этом чаще всего существуют также ограничения на минимальную комиссию, которая может быть больше 500 рублей за операцию. Поэтому если у вас есть выбор, то лучше использовать другие способы оплаты и не снимать наличные. Кроме того, учтите, что льготный период может не распространяться на снятие наличных.

В случае утери карты или угрозы мошенничества, вашу карту лучше заблокировать, для этого нужно обратиться в ваш банк или воспользоваться функцией интернет-банкинга.

Погашение долга по вашей кредитной карте зависит от двух условий: ежемесячного внесения минимального платежа, который составляет от 5 до 10% от потраченной по карте суммы, и возврата всей ранее потраченной по карте суммы до окончания льготного беспроцентного периода. Деньги можно внести через банкоматы, кассы банка, интернет-банкинг, мобильный банкинг или путем перевода с карты на карту на сайте банка.

Будьте внимательны при оформлении договора и внимательно читайте условия, чтобы не попасть в неприятную ситуацию, подобную случаю, описанному в конце статьи.

Грейс-период или льготный период - это промежуток времени, установленный банком, в течение которого заемщик может использовать деньги банка и не платить за это проценты. Однако, для этого нужно выполнить несколько условий. Сначала необходимо исправно вносить ежемесячный минимальный платеж, а потом погасить всю задолженность до конца срока окончания льготного периода. В большинстве случаев грейс-период продолжительностью до 55 дней, например, у "ЮниКредит Банка", но, иногда, это время может быть меньше, например, 50 дней у Сбербанка.

Существует три разных варианта расчета льготного периода:

1. На основе расчетного периода. Расчетный период, обычно, продолжается 30 дней. После этого банк формирует подробную выписку по счету и направляет ее на электронную почту клиента. Платежный период обычно длится 20–25 дней, по окончании которого нужно погасить задолженность на карте. В конечном итоге, грейс-период составляет от 50 до 55 дней. Эту схему расчета используют, например, Сбербанк и "ЮниКредит Банк".
2. С момента первой покупки. Банк устанавливает фиксированное количество календарных дней после первой покупки, которые и составляют беспроцентный период. Так делает, например, "Альфа-Банк".
3. По каждой отдельной операции. Льготный период на каждую покупку действует отдельно, и задолженность погашается в порядке расходных операций по карте. Это самый редкий вид расчета грейс-периода.

Кредитный лимит – предельная сумма, на которую банк готов выдать кредитную карту. Его рассчитывают на основании ваших финансовых данных, а также кредитной истории. Главный критерий определения лимита – это правило, согласно которому размер ежемесячного платежа на карте не должен превышать 30% от вашего дохода. Например, если ваш заработок составляет 50 000 рублей в месяц, то максимальный кредитный лимит составит около 300 000 рублей.

Однако, размер лимита может зависеть от ряда других факторов, включая вашу возраст и место работы, а также наличие долгов и финансовых обязательств. Когда вы оформляете простую карту на два документа, кредитный лимит может не превышать 100 000 рублей.

Интересно, что по данным Национального бюро кредитных историй с начала 2018 года кредитный лимит на кредитные карты продолжал уменьшаться. Однако, в 3-м квартале средний размер лимита увеличился на 5,3% и составил 48,2 тыс. рублей.

Как расчитать процент по кредитной карте

Для того чтобы определить, сколько процентов вам придется заплатить за использование кредитной карты, если вы не успели вернуть долг в течение льготного периода, вы должны знать, когда именно этот период начинается. Обычно дата начала льготного периода указывается в договоре и зависит от банка - это может быть дата активации карты или дата первой покупки по карте. Также в договоре прописан минимальный размер ежемесячного платежа.

Если вы не успели вернуть долг до конца льготного периода, то проценты начисляются за каждый день, когда вы пользовались кредитной картой. Для расчета процентов необходимо умножить процентную ставку на сумму задолженности и на количество дней пользования кредитом. Затем результат нужно поделить на количество дней в году.

К примеру, вы использовали кредитную карту в течение 53 дней и не уложились в льготный период, продолжительность которого составляла 50 дней. В этот период на карте было потрачено 30 000 рублей, а ставка по карте равна 25%. Следуя дальнейшей схеме расчета, за использование кредита на 30 000 рублей в течение 53 дней вы должны заплатить сверх вашего долга: ((30 000 * 25%) * 53) / 365 дней = 1089,04 рублей. К этой сумме необходимо добавить штраф за образование задолженности.

Как наиболее выгодно выплатить задолженность по кредитной карте? Варианты есть два:

1. Воспользоваться периодом льготного пользования кредитом и погасить всю задолженность единовременным платежом. В этом случае вы устанавливаете размер платежа на своё усмотрение и выплачиваете его в срок, указанный в напоминании об оплате. Этот метод является наиболее удобным, так как не требует постоянных переводов денег по кредиту.

2. Выплачивать обязательные минимальные платежи, устанавливаемые банком. В этом случае вы будете иметь задолженность на своём счёте, которую вам нужно будет погашать каждый месяц, выплачивая фиксированную сумму.

Однако не стоит забывать о дополнительных платежах и комиссиях. Если вы опаздываете с выплатой минимального платежа, на вас начисляются пени, а факт просрочки подвергается штрафу. Например, за каждый день просрочки минимального платежа «Альфа-банк» берёт 2% от суммы платежа, «Кредит Европа Банк» — 20%, а «Русский Стандарт» — фиксированную сумму 700 рублей за каждый просроченный период.

Также помните о годовой стоимости обслуживания кредитной карты, которая может составлять от 800 до 6000 рублей. Комиссия списывается после активации карты и может образовывать дополнительный долг на карте. Чем выше категория карты, тем более высокий взнос за обслуживание вы платите. Например, владельцы карт Visa Gold могут воспользоваться программой «Мир привилегий», которая предоставляет разнообразные сервисы в разных странах мира, а участники программы «Бесценные города», которую предоставляет карта MasterCard категории Platinum, могут наслаждаться привилегиями при посещении различных культурных мероприятий.

Фото: freepik.com