Эквайринг какого банка лучше выбрать и как это правильно сделать?

В настоящее время услуга эквайринга становится все более популярной среди торговых предприятий в России. Она позволяет принимать от клиентов оплату по банковским картам, что удобно и для продавцов, и для покупателей. Расплачиваясь по карте, покупатели тратят деньги гораздо легче и больше склонны к спонтанным покупкам. Кажется очевидным, что предприятия, использующие эквайринг, могут получить некоторые преимущества. Тем, кто до сих пор сомневается в необходимости использования услуг эквайринга, приятно будет узнать о его выгодах.

Одним из ощутимых преимуществ эквайринга является более широкое использование банковских карт. Количество пользователей дебетовых и кредитных карт увеличивается, и все больше людей предпочитают расплачиваться этим платежным инструментом, чем тратить крупные суммы наличных денег. Кроме того, оплата картой удобна для туристов, так как в Европе и США это традиционный способ расчета. Благодаря эквайрингу предприятия могут снизить свои расходы на инкассацию. Кроме того, кассиры испытывают меньше затруднений со сдачей, что уменьшает риск потерять покупателя из-за необходимости размена купюр. Наряду с этим, эквайринг уменьшает риск мошенничества с фальшивыми купюрами и хищений наличной выручки. Это также важно для интернет-магазинов, так как большинство клиентов предпочитает расплачиваться за заказ в Интернете с помощью банковских карт.

Стоит отметить, что в ближайшем будущем все торговые точки и интернет-магазины обязаны будут принимать к оплате банковские карты. Планируется, что с 1 января 2023 года принимать безналичную оплату начнут все торгово-сервисные предприятия независимо от размера их оборота. Если продавец откажется принимать оплату по карте, его действия будут приравнены к неприменению онлайн-кассы, что чревато наложением штрафов в размере 25–50% от суммы всех незаконных операций (но не менее 10 000 рублей) для должностных лиц и ИП, а для юридических лиц – 75–100% (но не менее 30 000 рублей) в соответствии с КоАП РФ. Поэтому, для того чтобы избежать нежелательных последствий, предприятиям необходимо выбирать банк-эквайрера с учетом их потребностей и возможностей.

Какое оборудование уКредит Европа Банк предоставляет для эквайринга?

Без специального оборудования и программного обеспечения эквайринг невозможен. Выбор устанавливаемой техники в магазине зависит от скорости, удобства и безопасности расчетов по картам.

Процессинговый центр (ПЦ) - ядро любого эквайринга. ПЦ обеспечивает связь и координирует расчеты между участниками транзакции: эмитентом и эквайрером, клиентом и предприятием. Для Кредит Европа Банка лучше, чтобы банк-эквайрер располагал собственным процессинговым центром, а не арендовал его у сторонней организации, другого банка. Наличие посредников, само собой, сказывается на размере тарифа на эквайринг и скорости обслуживания.

POS-терминал - электронное устройство, считывающее информацию с пластиковых карт и обеспечивающее авторизацию. Банки-эквайреры предлагают разные конфигурации POS-терминалов. Например, беспроводные устройства удобны для курьеров, доставляющих товар к месту заказа, или официантов в ресторанах. В настоящее время наиболее популярна технология PayPass.

Кассовое решение - оборудование, предназначенное для чтения и шифрования информации с карт. Может представлять собой отдельные приспособления для установки на контрольно-кассовой машине (ККМ) или полноценные кассы, снабженные дополнительными функциями. Кассовые решения ускоряют процесс работы с картой и облегчают финансовую отчетность.

PinPad - панель для ввода защитного кода банковской карты. PinPad подключается к POS-терминалу или ККМ. Ввод PIN-кода делает расчеты по карте безопаснее, обеспечивает защиту от мошенников.

Технологии связи между терминалом и банком, которые используются в банковском эквайринге, могут оказать существенное влияние на качество и скорость обслуживания клиентов. Банки, предлагающие дешевые способы авторизации, могут не экономить время покупателей и торговцев.

Процесс взаимодействия между участниками банковского эквайринга осуществляется через несколько этапов. Сначала информация с карты клиента поступает от POS-терминала (кассового аппарата) в процессинговый центр банка, затем в соответствующую платежную систему, после чего идет информационный обмен с банком-эмитентом, где проверяется достаточность средств на карте для осуществления платежа и подтверждается ее действительность. И только после этого данные передаются обратно в терминал.

Время, которое затрачивается на проведение операции, может существенно варьироваться — от доли секунды до нескольких минут. Это зависит в том числе от технологии связи между терминалом и банком-эквайрером. Существуют следующие виды связи:

Передача данных по телефонной связи dial-up. Самый медленный способ — ответ от процессингового центра может занять некоторое время.

Использование Ethernet или Wi-Fi. В этом случае ответ приходит гораздо быстрее — за одну-три секунды. Но для этого необходимо наличие подключения к Интернету.

GSM и GPRS, при которых данные передаются по сотовой связи. В этом случае тарификация может проводиться по тарифам оператора и идентична тарифам на интернет-трафик или звонки. Эти способы связи удобны во время доставки товаров и услуг к клиентам.

Какие платежные системы принимает банк-эквайрер?

Каждый банк-эквайрер имеет свой перечень платежных систем, с которыми он работает. При выборе эквайринга, необходимо определиться с целевой аудиторией своего бизнеса. Если ваша компания не ориентирована на VIP-клиентов, то вряд ли стоит платить за обслуживание элитных платежных систем.

Какие платежные системы будут выгодны для вашего бизнеса?

• Принятие карт самых распространенных платежных систем России: Visa, Mastercard и МИР.
• Обслуживание карт клиентов разных социальных слоев. Карты начального уровня, такие как Visa Electron, Maestro, Mastercard Electronic, пользуются спросом среди низкообеспеченного населения. Эти карты не подходят для бронирования отелей или заказа автомобилей, а также для оплаты покупок в интернете или по телефону. Более состоятельные клиенты используют премиум-карты, такие как Diners Club, American Express, Visa и Mastercard Gold и Platinum, которые мотивируют к безналичным расчетам и предлагают специальные условия.
• Также следует обратить внимание на региональные платежные системы в зависимости от местоположения вашего бизнеса. Например, в Зауралье распространена система "Золотая корона".

Одной из важных составляющих эквайринговых услуг является уровень сервиса, включающий в себя различные виды обслуживания. От качества предоставляемых услуг зависит стоимость и уровень обслуживания.

Инструктаж персонала является обязательным этапом после установки оборудования. Он должен длиться от 20 до 40 минут и позволяет обучить сотрудников магазина следующим моментам: принципу работы оборудования, видам и реквизитам банковских карт, последовательности процедур обслуживания покупателей по карте, процессу отмены авторизации, оформлению возврата покупки по банковской карте и определению подлинности карты. Целью обучения не должно быть формальное подписание акта, а уверенное использование оборудования.

Тренинг по эквайрингу является более глубокой формой обучения, позволяющей обучить сотрудников следующим навыкам: выявление мошенников, увеличение продаж с помощью эквайринга, определение предпочтений клиента, организация документооборота и определение действий при ошибочных операциях. Хоть эти тренинги являются дополнительной платной услугой, полученные знания помогают эффективно использовать функционал эквайринга и повышать объем продаж.

Программы лояльности – еще один маркетинговый ход, позволяющий увеличить количество клиентов и удержание уже существующих. Такие программы часто подразумевают начисление бонусов на карту клиента при покупке в магазине. Их накопление может использоваться в качестве скидки на товары или услуги. Банк-эквайрер берет комиссию с продаж по бонусам, причем такой подход оказывается выгоден и продавцу, который мотивирует покупательниц на более крупные покупки.

Оповещение магазина о проведенных по картам транзакциях может осуществляться несколькими способами: по e-mail компании, обычной почтой или в виде СМС. Значительное значение имеет система экспресс-оповещения, которая может информировать магазин о сбоях в работе банка или процессингового центра, а также о случаях мошенничества и способах борьбы с ними.

Приобретение оборудования и обучение сотрудников – это только начало процесса эквайринга. Важным моментом является качественное техническое обслуживание, которое должно включать в себя оперативный ремонт и замену оборудования в режиме 24/7. Клиенты должны быть уверены в нормальной работе оборудования, чтобы использование карт не вызывало каких-либо трудностей.

Финансовые условия для обслуживания

При выборе услуг эквайринга необходимо обращать внимание на несколько финансовых условий. Одно из них - срок возмещения дохода предприятию. В течение одного-трех рабочих дней после оплаты потребителем деньги поступают на банковский счёт компании.

Срок возмещения зависит от нескольких факторов:

• В случае, если предприятие имеет счёт в банке-эквайрере, начисление происходит на следующий день, в противном случае - на второй-третий день.
• При оплате картой банка-эквайрера средства переводятся в течение дня, в ином случае - за три дня.
• Если эквайрер требует полного возмещения средств от эмитента, перевод на счет клиента может занять до пяти рабочих дней.
• Если компания использует систему срочных переводов, транзакция происходит быстрее (обычно в течение суток) независимо от условий.

Очень важно для потребителя знать, на какой срок он может рассчитывать на возврат средств на свою карту в случае возврата товара в магазин. Срок возврата денег на карту должен быть оптимальным - от трех до десяти дней с момента возврата покупки.

Давайте рассмотрим траты, которые несет предприятие за услуги эквайринга:

• Установка оборудования и подключение услуги. Большинство банков не взимают за это дополнительную плату, но такая услуга может быть включена в состав тарифа или комиссии.
• Аренда или покупка оборудования. Техника зачастую предоставляется бесплатно или по льготным условиям. Это зависит от политики банка-эквайрера. Однако некоторые банки предоставляют оборудование только при условии его покупки клиентом в рассрочку или кредит.
• Плата за ремонт оборудования. Если поломка оборудования произошла по вине персонала компании, то обычно взимается плата за ремонт.

Название статьи: Какие факторы влияют на тарифы банков за услугу эквайринга?

Банковские комиссии за эквайринг – это плата, взимаемая за каждую покупку по карте. Обычно это процент от стоимости товара или услуги, который составляет в среднем от 1,7% до 2,3%. Минимальный порог обычно не ниже 0,9%, максимальный – на уровне 4%.

Но какие факторы влияют на размер комиссии? Вот несколько ключевых:

• Оборот предприятия, который осуществляется через продажу по банковским картам, также влияет на комиссию. Чем выше оборот, тем ниже комиссия. Банки в свою очередь предлагают специальные условия для торговых сетей.
• Наличие лицензий у банка на эквайринг от платежных систем влияет на затраты банка для оплаты этой сервисной услуги. Чем меньше лицензий, тем ниже затраты, а значит, тариф будет ниже.
• Наличие у банка собственного процессингового центра (ПЦ) – это техническая платформа, которая обрабатывает банковские операции. Зачастую, плата сторонней фирме за услуги ПЦ увеличивает комиссию.
• Сфера деятельности организации, время, которое она проводит на рынке, количество точек продаж – все это влияет на объем прибыли, получаемой банком за предоставление услуг эквайринга.
• Уровень сервиса, количество платежных систем, функциональность оборудования, скорость связи с банком, сроки возврата – все это важно для комфортной работы. Качество обслуживания и удовлетворенность клиентов важнее дешевизны.

В настоящее время безналичный расчет через банки – это основной способ оплаты. И услуги эквайринга доступны у многих банков. Но не стоит забывать о возможных скрытых комиссиях или других моментах, которые могут увеличить затраты. Важно иметь представление о банковских услугах, чтобы выбрать подходящий банк-эквайрер.

Фото: freepik.com