Как получить кредит в банке: необходимые документы и нюансы процедуры
Получить финансирование в банке в наше время проще простого. Потребительское кредитование является самым распространенным финансовым продуктом и каждый финансовый институт может предложить десятки вариантов. Таким образом, сегодня у нас есть возможность взять кредит без поручителей, справок и проверок, потратив всего несколько минут на оформление заявки и ожидание одобрения.
Однако, перед тем как принять окончательное решение и оформить кредит на потребительские нужды, мы должны тщательно и объективно оценить свои финансовые возможности, ведь кредит будет нужно вернуть, и это будет сопряжено с определенными процентами. Кроме того, нам стоит посвятить некоторое время на анализ условий по кредитам в разных банках, поскольку условия могут значительно отличаться. Данный анализ поможет выбрать наиболее выгодный вариант и избежать возможных проблем в будущем.
Перед оформлением кредита в банке необходимо определить, какой вид кредита наиболее подходит вам. Финансовые продукты кредитования, предоставляемые банками, могут быть разделены на две категории: целевые и нецелевые.
Целевые кредиты предназначены для финансирования конкретных товаров или услуг. Наиболее часто они используются для покупки автомобилей, квартир, оплаты обучения или же для осуществления крупных расходов. В связи с этим банки предлагают клиентам конкретные целевые кредиты, которые выдаются строго для определенных целей.
Эти заемные средства являются значительно дешевле, однако кредитный орган будет более пристально следить за тем, как клиент использует полученные средства. Именно поэтому заемщик должен будет предоставить множество документов, подтверждающих целевое использование денежных средств. Например, если речь идет об автокредите, необходимо воспользоваться услугами автомобильного дилера и предоставить все счета и сметы.
Кроме того, банк устанавливает дополнительные правила, защищая себя от рисков невозврата. Так, кредит на автомобиль не будет выдан без договора о страховании полной комплектации автомобиля, а в случае ипотечного кредита, в кредитном договоре указывается, что приобретаемое жилье является залогом по кредиту. Средства в большинстве случаев переводятся напрямую продавцу товаров и услуг, то есть автосалону, ремонтной организации или учебному заведению, если кредит выдан на обучение.
Нецелевые кредиты, в свою очередь, имеют меньше требований и ограничений. Никто не будет интересоваться, как именно вы планируете использовать полученные средства. Но такой кредит обходится дороже, так как ставки по нему значительно выше, и процедура проверки клиента более тщательная. Кроме того, в этих случаях накладываются ограничения на сумму займа.
Оформление заявки на получение кредита стало более удобным благодаря усилиям банков, которые постоянно работают над улучшением сервиса для своих клиентов. На сегодняшний день подать заявку на кредит можно различными способами. Один из традиционных вариантов - обратиться в ближайшее отделение банка и лично пообщаться с менеджером. Однако, несмотря на возможность задать все интересующие вопросы и получить детальную консультацию, этот способ обычно вызывает неудобства: клиент вынужден приспосабливаться к графику работы банка, ждать в очереди и не всегда удобно расположенное отделение.
Другой способ - подать заявку онлайн. Сейчас это услугу предлагают многие банки, особенно для быстрых экспресс-кредитов. Такой вариант очень удобен, поскольку заявка может быть подана сразу в несколько банков, и хотя бы один из них, скорее всего, даст положительный ответ. Больше не нужно никуда ездить, стоять в очереди и тратить много времени на оформление кредита - все можно сделать не выходя из дома.
И наконец, еще один удобный способ - оформить заявку на получение кредита у представителей банка, которые работают вне отделения. Например, стойки разных кредитных организаций часто можно встретить в аэропортах и торговых центрах. К тому же, некоторые банки предлагают услуги выезда представителя к вам на дом или к месту работы. Это значительно сокращает время, которое нужно потратить на оформление заявки.
Вероятность отказа в кредите: что влияет на одобрение заявки
Хоть сегодня получить кредит не является трудной задачей, иногда банки могут все же отказать в займе. Рассмотрим наиболее распространенные причины отказа, которые помогут узнать, как увеличить шансы на одобрение заявки.
Одной из причин может стать низкий доход или неспособность заемщика подтвердить свои дополнительные доходы. Если данные о заемщике не достоверны, банки могут отказать в выдаче кредита. Это связано с тем, что банки проверяют все предоставленные данные, поэтому любая ложь может серьезно снизить шансы на получение займа.
Еще одной причиной отказа является плохая кредитная история или наличие крупных долгов за коммунальные услуги. Кроме того, если заемщик имеет судимости или часто нарушал закон, это может послужить причиной для отказа.
Ошибки в оформлении документов также могут стать поводом для отказа в выдаче кредита. Например, даже отсутствие кода города перед телефоном организации в справке 2-НДФЛ может привести к отказу.
Наконец, банки не любят, когда у заемщика отсутствует кредитная история. Если речь идет о большой сумме кредита, лучше перед подачей заявки "потренироваться" на небольших займах, аккуратно их выплатив, чтобы увеличить шансы на получение одобрения. Важно помнить, что чем больше правдивой информации о заемщике предоставится банку, тем выше вероятность одобрения, поэтому все данные должны быть точными и правдивыми.
Для получения кредита в банке необходимо предоставить пакет документов. В первую очередь это паспорт гражданина РФ и заполненное заявление-анкету. Однако, каждый банк устанавливает свои правила и требования по документам, в зависимости от типа кредита (целевой или нецелевой).
Банки обычно просят заемщиков предоставить следующие документы:
- документ, подтверждающий личность (паспорт, загранпаспорт, водительское удостоверение, военный билет);
- справка с места работы, подтверждающая доход за последние 3 месяца по форме 2-НДФЛ или по форме банка;
- копия трудовой книжки или трудового договора, заверенного работодателем.
Кроме того, могут быть запрошены другие документы, такие как свидетельство о регистрации транспортного средства, свидетельство о присвоении ИНН или страховое свидетельство государственного пенсионного страхования, справка из территориального органа Пенсионного фонда РФ об остатке средств материнского капитала.
Если вы планируете получить целевой кредит, то также потребуется предоставить документы, подтверждающие, что вы действительно собираетесь использовать деньги на конкретные цели. Например, для ипотеки потребуются договор со строительной компанией и смета ремонтных работ, для автокредита - договор на покупку автомобиля. В то же время, наиболее популярные целевые кредиты, такие как ипотека и автокредит, имеют унифицированный список необходимых документов и предлагаются банками в качестве самостоятельного финансового продукта.
Как выбрать подходящий кредит?
Многие люди, которые собираются обратиться за заемными средствами, допускают ошибку, отправляясь в ближайшее банковское отделение и принимая первое предложение, которое им предлагают. Однако, чтобы успешно получить кредит от банка, необходимо провести анализ своих потребностей и возможностей, а затем ознакомиться с наиболее выгодными предложениями на рынке, чтобы выбрать подходящий вариант. В этой статье мы рассмотрим основные виды кредитов, которые предлагают кредитные организации.
Статья о экспресс-кредитах
Если у вас возникла внезапная потребность в небольшой сумме денег, то можете обратиться к экспресс-кредитованию. Кредиты наличными предоставляются как в банках (вид кредита), так и в микрофинансовых организациях (заем). Чтобы получить экспресс-кредит, вам понадобится оформить заявку и предоставить паспорт. Процесс одобрения занямет несколько минут. Однако, промежуточные суммы экспресс-кредитов обычно не очень большие - они могут быть до 50-70 тысяч рублей, а процентные ставки весьма высоки, иногда достигая уровня 80% годовых. Сроки погашения экспресс-кредитов обычно варьируются от 12 до 36 месяцев.
Когда требуется большая сумма денег, но нет возможности или желания привлекать поручителей или предоставлять залог, можно получить кредит по упрощенной схеме. Для этого необходимо предоставить паспорт, а также второй документ, удостоверяющий личность (например, загранпаспорт, водительские права или военный билет), анкету, справку 2-НДФЛ и копию трудовой книжки. Хорошая кредитная история и стаж работы на последнем месте не менее 6 месяцев являются важным условием для выдачи кредита без поручителей. Рассмотрение заявки может занять от 30 минут до 1-3 дней. Сумма кредита может достигать 2 000 000 рублей, а срок погашения составляет от 6 до 60 месяцев. Ставки по таким кредитам на конец 2016 года составляют в среднем 30% годовых (с колебаниями от 13,5% до 46%).
В некоторых ситуациях возникает проблема предоставления клиентами банка справок с места работы. Это может быть связано с тем, что у некоторых категорий людей, таких как фрилансеры, пенсионеры, студенты, мелкие индивидуальные предприниматели и другие, документально не подтверждено их место работы или лишь частично выплачивается заработная плата. Однако наличие такой справки не является обязательным условием для получения кредита.
Для того чтобы получить кредит, клиенту необходимо предоставить паспорт, заявление и один из документов, подтверждающих его финансовую состоятельность. В качестве таких документов могут выступать выписки по счетам, открытым в банках, документы, подтверждающие право собственности клиента на имущество, а также документы, подтверждающие приобретение товаров и услуг за последний год на значительную сумму. Также можно предоставить кредитный отчет, подтверждающий положительную кредитную историю.
При таких условиях клиент может получить кредит на сумму до 1 500 000 рублей на срок до 84 месяцев. Ставка по кредиту составит от 14,9% до 35% годовых. Таким образом, даже в отсутствие справки с места работы, клиенты могут получить необходимые средства для реализации своих финансовых планов.
Как купить товары в кредит
Сегодня большинство крупных продавцов товаров и услуг предлагают своим клиентам услугу «покупки в кредит». Правда, не у всех покупателей есть представление о том, как оформить такой вид кредитования. На самом деле, кредит на покупку товаров — это своего рода экспресс-кредит, который может быть оформлен прямо на месте, в магазине или офисе компании. Для того, чтобы получить кредит в этом случае, необходимо заполнить заявку и предоставить паспорт.
Однако, может возникнуть вопрос: почему магазины предлагают кредит без процентов, в то время как в банке за любой кредит приходится платить? Ответ прост: в компаниях, дающих возможность покупки по беспроцентному кредиту, проценты уже заложены в стоимость товара. Таким образом, цены на товары в таких компаниях незначительно выше, чем в других магазинах или салонах.
Кредиты на ипотеку и автомобиль: условия и преимущества
В настоящее время практически все банки предоставляют своим клиентам особые кредиты, которые позволяют приобрести жилье или автомобиль. Тем не менее, условия и ставки на эти кредиты могут заметно отличаться. Банки устанавливают свои правила и регулируют ставки в зависимости от суммы кредита.
Если вы планируете сделать крупную покупку, то следует обратить внимание именно на целевые кредиты. Дело в том, что необходимые денежные суммы очень велики, и получить их, используя нецелевой кредит, может оказаться невозможно. Срок погашения по целевым кредитам обычно значительный — до 6 лет для автомобильного кредита и до 25 лет для ипотеки. Кроме того, ставки по таким кредитам относительно невысоки.
Стоит заметить, что оформление целевых кредитов связано с сбором внушительного пакета документов и долгим взаимодействием с банком, который будет контролировать каждый этап покупки. Однако, если все условия будут выполнены, то кредит на приобретение жилья или автомобиля может стать отличным решением для вас.
На что обратить внимание
Вы уже выбрали подходящий кредитный продукт и готовы заключить договор, но перед тем, как поставить свою подпись, необходимо внимательно изучить все условия и уточнить некоторые вопросы.
- Ежемесячные выплаты: не стесняйтесь спросить у менеджера, какова полная стоимость кредита с учетом «тела» кредита, процентов и всех комиссий, какой график погашения и какой размер обязательного ежемесячного платежа.
- Стоимость дополнительных кредитных услуг: некоторые банки берут оплату за рассмотрение кредитной заявки, ведение кредитного счета, выдачу наличных денег или проведение безналичного перечисления.
- Валюта: открывайте счет в той валюте, в которой вы получаете зарплату, чтобы избежать потерь при конвертации.
- Погашение кредита: обязательно уточните, предусмотрены ли штрафные санкции за частичное или полное досрочное погашение кредита и какие варианты погашения задолженности доступны вам.
- Страхование: некоторые банки включают в кредитный договор страхование жизни и здоровья заемщика, однако никакой закон не обязывает человека застраховать свою жизнь, поэтому вы можете отказаться от страхования, если вам это не требуется.
- Пеня за просрочку: заранее уточните размер штрафа за просрочку по кредиту, условия и сроки задержки платежа, а также условия, при которых банк имеет право потребовать досрочного погашения кредита. Чем больше вариантов погашения кредита, тем лучше для вас.
Фото: freepik.com